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后浪时代，95后正式进入楼市赛道。

根据各方面成交数据显示，有3成的95后全款买房！不得不说，95后一进场，就展现了非凡的购买力。

不过，“全款买房”这件事有待考究（财力丰沛的当我没说）。

要知道，在大环境中，收入是不断增长的，经济是持续向好的，通货是永远贬值的。所以，普通购房者都会“贷款”买房。

对于新入场的95后来说，关于这方面的了解还比较薄弱，今天就从三个角度来谈一谈贷款的解决思路。

1）是用等额本息这种模式来还款好，还是用等额本金这种模式来还款好？

2）是不是买房子就要尽量的去贷款，而不要全款？

3）现在抵押贷这么便宜，要不要去换成抵押贷？

先说一下这三个问题的结论。

第一：通常而言，等额本息是优于等额本金的。

第二：通常而言，我们尽量的去贷款，而不要去全款买房。

第三：要不要换抵押贷，没有标准答案。一般而言，需要去做精算，那么整体的思考思路是什么？基于以下5个方面。

1

之所以我们要去贷款，或者我们要尽可能的去加杠杆，很重要的原因是今天的钱更值钱。

在经济学里面或者在财务会计里面，我们叫做资金的时间价值。

也就是今天的资金会比明天等额的资金更值钱，这也是我们存款或者我们贷款要得到或者付出利息的一个重要原因。

2

买资产的回报率要大于成本。

对于任何一个人而言，都不能保证手里面拿的钱最后都会有很高的投资回报率。

比如作为一个普通人，可能他希望尽早的还款。

是因为他把钱留着是没有办法获取这样高的投资收益率，对于一个完全没有投资心得，不懂投资的人，我建议你也可以早一点把钱还掉或者少贷款。

因为你要付出的成本比你的资产回报率要高，你不会投资，你无法获得比较高的资产回报率。

日常生活中，我们常常会听见鼓励你买房的建议，市场上对于楼市的态度是非常积极的。

这是因为买房这件事情是普通人不用动太多的脑子稍微学一下，就可以获得超越贷款利率投资回报率的一种投资模式。

不仅回报率可观，房产在资产配置中也属于非常安全的一类。

3

早期的时候钱要少做成本的消耗，多买资产。

由于今天的钱更为值钱，所以在当下我们要尽可能的把钱买成资产，早期的时候我们建议少把钱放在银行，多把钱买成房子，买成股票，或是买成其他可以增值的资产。

这就是为什么等额本息比等额本金更好，因为等额本息在早期消耗的钱少。

4

很多朋友都会问，我们普通人是不是要把自己的杠杆加到最高，把所有的技巧都要利用到极致？

并不是！

所谓的极致是一定要有容错能力的。也就是说，你有承担风险的能力。

很多我们所谓的“极致杠杆”的投资法，其实不适合于房产特别少的人。

因为对于刚需来说，突然碰到像疫情这样的情况，供不上这个房子，最后被银行收走，损失是非常惨烈的。

但是对于其他有多套房产的人来说，它无非就是资产的一部分，这套房子贬值了，还有翻身的机会。

所以说对于房子特别少的初级投资人来说，不要轻易去用非常规的办法。

也就是说，不要盲目抬高杠杆，在贷款上要留有余地。

5

最后要说的是，不要光看低利息，还要看长时间，这里不建议大家把自己的首次按揭贷款换成抵押贷。

虽然说按利率算，可能抵押贷会低一点，但是你没办法预知长周期内一个确定的低概率。

有些抵押贷可能还长一点，可以做到10年20年，有些可能只有几年，其实在早期的时候你会消耗大量的本金。

在前面，我们提到，早期的钱要少做成本消耗，多买资产。所以，是不是要换成抵押贷，就要看你的时间够不够长，而不要光在乎你的利息够不够低。

我们要珍惜低利息，同时我们更要珍惜长时间，因为这个长时间给了你腾挪的空间。

综上所述，关于贷款，并不算一个复杂的话题，它基本上就是这5个方面：

1、今天的钱更值钱

2、早期的钱少做成本消耗

3、投资回报率要大于贷款利息

4、普通人不要追求极致。

5、贷款不要光看低利率，还要看时间长的优势

90%的朋友，在买房之前，对于贷款的了解是不充分的。以上就为大家总结了适用于普通人的贷款逻辑。相信在这套逻辑体系下，你也可以把贷款做得更好。

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